来源：雪球App，作者： 小核保员，（https://xueqiu.com/1265372558/143162807）
前几天，小核保员在分析肝功能异常投保案例时，使用了行话，寿险+0-25，重疾+25-50。
有朋友留言讲不知道+50是什么意思。其实关于+50，小核保员曾经写过文章，可能时间久远大家都忘记了。
延伸阅读：
“EM值”、“加点”，核保员请说人话！
周末了，小核保员就来复习并普及一下+50这个小知识。
1、数字评分，风险大小看得见！
不同的被保险人可能存在各种不同的健康异常，A有高血压，B有血脂高，C有消化性溃疡，那么三者风险谁大谁小呢？
1919年纽约人寿的精算师和医师合作在前人基础上创制了一套分数评分系统。对各种影响死亡率的要素加以评估，增加的计为正值，减少的计为负值，最后再综合给出被保险人的评点分数。然后将得到的分数划出不同的等级，不同的等级对应不同的费率，这样核保就变得方便、快捷、实用，因此也一直沿用至今。
通常额外死亡率对应相应的加分点数，比如额外死亡率25%，则加25点，计为+25，额外死亡率75%，则加75点，计为+75。通常加点，以25或30为一个档次。
这样，不同的风险因素，转换为加点，便可以进行比较了。A高血压和B高血脂虽然完全不同，但是有可能收同样的保费。
补充示例：现在的核保手册仍沿用数字评分系统，以加点表示。
2、风险看得见，加费看不见！
虽然数字评分系统通过加点让风险看得见，但是加点却并不能直接反应加费的多少。这又是为什么呢？
因为在我们的保费构成中，通常有储蓄性质需要满期给付的部分，还有和发生率有关的保障费用，还有相关的运营费用。在这些费用中，需要加费的为保障费用，+25点，对应保障费用应加收标准保费的25%，可在整个保费中占多少呢，这并不知道。
就像下面标中的费率，+150点，实际的加费额度还不到标准费率的60%。
那怎么才能知道加费多少呢？产品部在开发产品时会同时提供次标准体费率表，早已提前算好+25，+50……，不同风险等级时的费率，查次标准体费率表即可。
当然有一种产品是不需要次标准体费率表的，传统的保障性质的万能型，如交费6000元，寿险保障30万，则其6000元先扣基础费用50%，每月的保单管理费，保障费用按照费率、保额每月/每年扣除，这时如果加费，便可直接按照标准费率的125%，150%收取。
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2020年3月6日 2020年第15篇原创文章
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